第四百六十章 孟加拉鄉(xiāng)村銀行

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    楊星的這個(gè)說法不但對于李國柱這樣的中原省領(lǐng)導(dǎo)聽來振聾發(fā)聵，

    就算是對城市大學(xué)里的理論派經(jīng)濟(jì)教師來說也是一個(gè)新奇的理論。他講話的中心就是中原省不但不是資源匱乏的省份，相反還是一個(gè)資源極為豐富的省份，而最大的資源就是充沛的勞動(dòng)力。

    此時(shí)對于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)界而言，因?yàn)橐恢苯邮芰舜罅课鞣浇?jīng)濟(jì)理論，許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家都認(rèn)為所謂人口紅利的提法是雙面刃，很可能未曾得利先要傷己。這個(gè)世界上凡是跟人打交道的工作從來沒有輕松，可以說是世上最麻煩的工作。現(xiàn)在困擾西方發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)學(xué)家的不是如何提高經(jīng)濟(jì)增長率，而是解決國內(nèi)不斷升高的失業(yè)率。歐洲不少國家推行的高福利模式寧肯國家借錢把社會(huì)閑散人員供養(yǎng)起來吃穿不愁好吃懶做，也不敢隨意消減社會(huì)福利，就是因?yàn)楦傔x需要選票，任何執(zhí)政黨都不敢冒著失業(yè)率飆升帶來的一系列問題被選民趕下臺(tái)。

    相比而言，出于政治體制的原因，國內(nèi)以前連失業(yè)這個(gè)概念都不愿引用，這幾年國企改制中大批職工被冠以，“下崗”等名義離開企業(yè)，其實(shí)就是換湯不換藥的失業(yè)。〖中〗央不是沒有意識到大批下崗工人走上社會(huì)的危險(xiǎn)性，所以還提出了，“再就業(yè)培訓(xùn)”、免除下崗職工創(chuàng)業(yè)的稅收、提供給再就業(yè)政策支持等多項(xiàng)措施，但對中原省來說依舊杯水車薪，效果不障，并且中原本身還有大量農(nóng)村閑散勞動(dòng)力的問題，所以省里一直頭痛龐大的人口基數(shù)，從來只把它當(dāng)成包袱”而從沒看成是一種資源。

    ，“有點(diǎn)意思，你攪黃了我的好事，總要給點(diǎn)補(bǔ)償才行吧。”李國柱看著楊星胸有成竹的分析，心里的陰云一下子被驅(qū)散了不少，楊星做為程滄海的，“1卜諸葛”他的名氣在官場中也算傳開了，他既然能這樣說，那他振興中原的理想火huā就還沒全部熄滅。

    “其實(shí)我最初和美國的比爾蓋茨討論過如何行善才能對最貧窮的人群有幫助，當(dāng)時(shí)我以為他做電腦搞軟件出身，自然是把思路放在信息四T產(chǎn)品上。沒想到他搖頭否認(rèn)了，他說他和妻子到過非洲許多貧困地區(qū)，發(fā)現(xiàn)那里的人連最起碼的吃飯問題都沒解決，缺醫(yī)少藥沒有文化，這種情況下提供給他們一臺(tái)最新式的筆記本電腦沒有任何意義，遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上給他們一頓飽飯或一支救命的抗生素針劑更有價(jià)值。我當(dāng)時(shí)很受觸動(dòng)”所以覺得想振興省里的經(jīng)濟(jì)，關(guān)鍵還是從廣大的基層民眾身上下功夫。”楊星這番話顯然已經(jīng)不只是有悲天憫人的情懷了，李國柱心有同感的長嘆了一聲。

    楊星和比爾蓋茨的特殊關(guān)系他早就知道，吣年抗洪時(shí)楊星和比爾蓋茨聯(lián)手捐獻(xiàn)了十億美元，堪稱國內(nèi)收到的最大一筆私人捐款，雖然因?yàn)楦鞣N原因國內(nèi)對此秘而不宣，但在他這個(gè)層級的領(lǐng)導(dǎo)中這并不是什么秘密。楊星在國內(nèi)的特殊的政治地位大概就是在那時(shí)確定下來的，所以國內(nèi)想動(dòng)他的人不少”但都拿他沒辦法，這份雪中送炭的情誼的確夠大。但沒想到比爾蓋茨這個(gè)外國佬對于慈善事業(yè)的本質(zhì)看得如此清楚，明白只有滿足了大部分平民最根本的需求，才能好整以暇的去想什么網(wǎng)絡(luò)電腦之類的更高需要，相比這一點(diǎn)，他的確有些舍本逐末急功近利樂。

    “其實(shí)我在國外聽說過一種“微額貸款，業(yè)務(wù)，我覺得比較對省里扶持農(nóng)村和城市居民創(chuàng)業(yè)的路子。”楊星微笑說道，在場的城市大學(xué)里不乏學(xué)經(jīng)濟(jì)的學(xué)者，一位旨校長小聲接口道：，“是不是窮人銀行？”

    楊星領(lǐng)首道：，“看到方校長對此很清楚，那不妨你給大家解釋一下。”那位方校長聽到楊星點(diǎn)將，再書呆子也知道這是楊星給他機(jī)會(huì)在李省長面前露臉”感激的向楊星投去感謝的眼神，清清嗓子講述連忙起來。

    “大家都知道我們的近鄰孟加拉國是公認(rèn)的世界上經(jīng)濟(jì)最不發(fā)達(dá)的國家之一，但這個(gè)國家卻出了一名享譽(yù)世界的經(jīng)濟(jì)學(xué)家，他把他經(jīng)濟(jì)理論付諸實(shí)施，改變了孟加拉國三分之二貧困人口的命運(yùn)，他就是穆罕默德尤努斯。”

    此時(shí)的穆罕默德，尤努斯還只在亞洲地區(qū)小有名氣，但當(dāng)他2006年獲得了諾貝爾和平獎(jiǎng)后，他的事跡才家喻戶曉。尤努斯原本是一名普通的孟加拉國經(jīng)濟(jì)學(xué)家，1974年孟加拉發(fā)生的一次毀滅性的饑荒，赤地千里、餓殍滿地，讓當(dāng)時(shí)還在大學(xué)里教授經(jīng)濟(jì)學(xué)的尤納斯震驚無比，徹底改變了躲在象牙塔里研究經(jīng)濟(jì)理論的做法，走進(jìn)孟加拉最貧苦的鄉(xiāng)村，去尋找解決貧困的實(shí)際辦法。

    兩年后，尤努斯在一處鄉(xiāng)村碰到了一名制作竹凳的赤貧婦女，因?yàn)槭艿椒刨J人的盤錄，她一天連兩美分都掙不到。

    尤努斯沉痛反思道：，“在我大學(xué)執(zhí)教過程中，我對成千上萬美元數(shù)額進(jìn)行理論分析，但就在這兒，就在我眼前，生與死的問題是以“分，為單位展示出來的。我的理論什么地方錯(cuò)了？我的大學(xué)課程里為何沒能反映這樣的生活現(xiàn)實(shí)？”于是他毅然掏出27美元，分別借給這個(gè)村子里42名有同樣境遇的女人，并以此為開端，開始創(chuàng)立專為窮人服務(wù)的《孟加拉鄉(xiāng)村銀行》。

    《孟加拉鄉(xiāng)村銀行》的運(yùn)行模式和國際上大部分金融機(jī)構(gòu)都不同，雖然它也要求盈利，但它更多以公益性質(zhì)為主。銀行在貸款過程中不要求抵押，并創(chuàng)立了一套基于互信、責(zé)任、參與及創(chuàng)造力的銀行制度。銀行沒有通常銀行所有的豪華辦公室等辦公環(huán)境，銀行員工更多時(shí)間是主動(dòng)下到田間地頭村拜訪潛在借款者，而且大部分時(shí)間并不簽署借款合同，因?yàn)榇蠖嘟杩钊四坎蛔R丁，借貸完全依靠于個(gè)人誠信。

    銀行向客戶們收取固定的利息，通常20%每年，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)并不低，而且大部分顧客鎖定在孟加拉鄉(xiāng)村婦女身上，因?yàn)檫@些婦女對貸款的態(tài)度更加小心謹(jǐn)慎。貸款申請人必須清楚了解銀行的運(yùn)作方式，這樣他們才有資格借款。

    而償還貸款通常從借款第二周就要開始，盡管有些急迫，但緩減了讓借款人承擔(dān)年終償付大筆貸款的壓力。而借款者則由6-8人構(gòu)成，“團(tuán)結(jié)小組”相互監(jiān)督貸款的償還情況，如小組中有人逾期未能償款，則整個(gè)小組都要受到處罰。借款發(fā)放和償付每周通過一次，“中心會(huì)議”

    公開進(jìn)行，在孟加拉貪腐橫行的政治環(huán)境里，鄉(xiāng)村銀行的公開透明顯得極為另類和難得，但令人難以置信的是《孟加拉鄉(xiāng)村銀行》的保持著良好的經(jīng)營水平，銀行償債率高達(dá)98%，足以讓任何商業(yè)銀行感到嫉妒。

    《孟加拉鄉(xiāng)村銀行》現(xiàn)在已成為孟加拉國最大的農(nóng)村銀行，有650萬借款者，為孟加拉7萬多個(gè)村莊提供信貸服務(wù)，成為支撐孟加拉鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的主要金融手段，并且銀行還為每一位借貸者提供一份不可轉(zhuǎn)讓的銀行股份，占據(jù)銀行92%股份（余額由政府持有）的持有者是廣大的貧民，《孟加拉鄉(xiāng)村銀行》的確當(dāng)?shù)闷鹗歉F人自己銀行的名頭。

    尤努斯的成功讓許多第三世界國家爭相效仿，菲律賓、印度、尼泊爾等國已經(jīng)推廣他的經(jīng)驗(yàn)，我國云南等省份也選中地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。聽完方昏校長一番介紹，大家顯然對這種獨(dú)特的小額貸款互助銀行模式很感興趣。只有李國柱先點(diǎn)頭后搖頭，顯然感覺這種很適合全省經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，便于扶持一大批農(nóng)村和城市中小企業(yè)的信貸模式很有吸引力，但又想到這涉及到改變?nèi)缃駠曳鲐毮Ｊ剑⒑汀贾小窖胪菩薪鹑跈C(jī)改萃政策相沖突，難度很大。

    楊星看出李國柱的難處，替他解圍道：“尤努斯的成功離不開他所處的政治環(huán)境的，省里當(dāng)讓不能原樣照搬，但作為一種新的扶貧思路，省里不妨在扶持中小企業(yè)發(fā)展上進(jìn)行一定程度金融創(chuàng)新。”聽到這里李國柱和闕東田不由都取出筆記本，他們下意識的感覺楊星接下來的話才是重點(diǎn)。

    ，“中原省的大工業(yè)項(xiàng)目一向最吸引眼球，就像一個(gè)人的頭腦和心臟總會(huì)最受關(guān)注，但一個(gè)人不可單靠頭腦和心臟存活，一個(gè)完整的人還需要骨髏、肌肉、毛細(xì)血管等組織。同理沿海省份的成功經(jīng)驗(yàn)告訴我們經(jīng)濟(jì)的增長不是單靠多修幾座機(jī)場，建了多少高樓就能做到的。他們的成功更多依靠的是遍布城鄉(xiāng)的家庭小作坊、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等微小的社會(huì)經(jīng)濟(jì)細(xì)胞，沿海已經(jīng)形成了一個(gè)〖自〗由創(chuàng)業(yè)的社會(huì)環(huán)境，可以說改萃二十年，我國最大的成就就是讓一幫從農(nóng)田里走出來的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)家成為了社會(huì)主流！”

    楊星這番話言簡意垓直指核心，李國柱眼里流露出了了然的神情，顯然有所領(lǐng)悟”“我們不要把頭抬得太高，要彎下腰來多關(guān)注廣大的中小企業(yè)，甚至是個(gè)體戶等微小的經(jīng)濟(jì)單位，省里可以參照《孟加拉鄉(xiāng)村銀行》的模式，成立一個(gè)專門為中小企業(yè)服務(wù)簡化手續(xù)，降低抵押門檻，以信用為主發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)。”